"Underinsurance" (ઓછો વીમો) ના કારણે ચુકવણી ઘટાડવામાં આવી? Average clause યોગ્ય રીતે લાગુ થવો જોઈએ.
Average clause વીમા કંપનીને underinsurance ના પ્રમાણમાં તમારો ક્લેમ ઘટાડવાની છૂટ આપે છે — પરંતુ માત્ર ત્યારે જ જ્યારે તમે ખરેખર underinsured હો, યોગ્ય મૂલ્યાંકન આધાર (valuation basis) પર, અને ગણતરી સાચી રીતે થઈ હોય. તપાસ કેવી રીતે કરવી તે અહીં છે.
Reviewed by the BimaHaq Insurance Grievance Desk — BimaHaq's in-house insurance-grievance team — specialists in IRDAI grievance redressal, the Insurance Ombudsman process, and policyholder rights in India. · Last reviewed 2026-07-11
Average-clause કપાત ત્યારે જ કાયદેસર છે જ્યારે ત્રણેય બાબતો સાચી હોય: વીમાની રકમ (sum insured) ખરેખર જોખમમાં રહેલા મૂલ્ય (value at risk) કરતાં ઓછી હતી, તે મૂલ્ય પોલિસી નિર્ધારિત કરે તે સાચા આધારે માપવામાં આવ્યું હતું (reinstatement value વિરુદ્ધ ઘસારો બાદ કરેલ market value — આ બંને ઘણા જુદા આંકડા છે), અને પ્રમાણની ગણતરી સાચી રીતે થઈ હતી. Value at risk સાબિત કરવાની જવાબદારી વીમા કંપની અને તેના સર્વેયર પર છે — underinsurance નું માત્ર નિવેદન, અથવા ખોટા આધારે કરાયેલું મૂલ્યાંકન, કપાતને સમર્થન આપતું નથી.
વીમા કંપનીઓ આ આધારે શા માટે નકારે છે
આગ અને મિલકતના ક્લેમમાં, પોલિસીની 'condition of average' ચુકવણીને underinsurance ના પ્રમાણમાં જ ઘટાડે છે — જો તમે મિલકતના મૂલ્યના અડધા ભાગ માટે વીમો લીધો હોય, તો કોઈપણ નુકસાનનો અડધો ભાગ જ પાછો મળે છે. સર્વેયરો તેને નિયમિતપણે લાગુ કરે છે, અને ક્યારેક ફુલાવેલા મૂલ્યાંકન પર અથવા ખોટા valuation basis પર પણ.
તમે તેને ક્યારે પડકારી શકો છો
Valuation basis થી શરૂઆત કરો: reinstatement-value પોલિસી value at risk ને નવેસરથી બાંધકામના ખર્ચ તરીકે માપે છે, જ્યારે market-value પોલિસી ઘસારો (depreciation) બાદ કરે છે — market-value પોલિસી પર reinstatement ની ગણતરી લાગુ કરવાથી (અથવા ઊલટું) એવી underinsurance ઊભી થાય છે જે વાસ્તવમાં છે જ નહીં. પછી સર્વેયરના મૂલ્યાંકનની જ ચકાસણી કરો: તેમાં શું સામેલ કરાયું (જમીનનું મૂલ્ય સામેલ ન હોવું જોઈએ — મકાનનો વીમો બાંધકામને આવરે છે, પ્લોટને નહીં), કયા દરો વપરાયા, અને શું તમે સ્વતંત્ર મૂલ્યાંકનથી તેનો સામનો કરી શકો છો. પ્રમાણની ગણતરી ચકાસો. અને પોલિસીમાં કોઈ 'waiver of average' કે tolerance clause છે કે કેમ તે તપાસો — ઘણી પોલિસીઓ underinsurance નિર્ધારિત મર્યાદામાં હોય ત્યારે average condition જતી કરે છે, સામાન્ય રીતે (commonly) 15 percent ની મર્યાદામાં.
આ નકાર સામે કેવી રીતે લડવું
સર્વેયરનું મૂલ્યાંકન અને ગણતરી મેળવો
સર્વે રિપોર્ટ મેળવવાનો તમને અધિકાર છે. સર્વેયરે અપનાવેલું value at risk, તેનો આધાર (reinstatement કે market value), તેમાં શું સામેલ કરાયું, અને તમારા ક્લેમ પર લાગુ કરાયેલું ચોક્કસ પ્રમાણ મેળવો.
પોલિસી સામે valuation basis ની ચકાસણી કરો
પોલિસીની valuation clause વાંચો. જો તે reinstatement-value પોલિસી હોય, તો સરખામણી પુનઃબાંધકામના ખર્ચ સાથે થવી જોઈએ; જો market value હોય, તો ઘસારો બાદ કરેલા મૂલ્ય સાથે. આંકડાને ફુલાવતું જમીનનું મૂલ્ય કે વીમાના વ્યાપ બહારની વસ્તુઓ હોય તો તે દર્શાવો.
જો તફાવત મહત્ત્વનો હોય તો તમારા પોતાના મૂલ્યાંકનથી સામનો કરો
સ્વતંત્ર મૂલ્યાંકનકારનો રિપોર્ટ, તાજેતરનાં બાંધકામ બિલો, અથવા ચાર્ટર્ડ એન્જિનિયરનો અંદાજ સર્વેયરના value at risk ને પડકારી શકે છે — અને પોલિસીમાં waiver-of-average મર્યાદા છે કે કેમ તે પણ તપાસો, જે કપાતને સંપૂર્ણપણે દૂર કરે છે.
વીમા કંપનીના GRO સાથે લેખિત ફરિયાદ કરો
વીમાદારના Grievance Redressal Officer ને તારીખવાળી ફરિયાદ મોકલો, જેમાં નકાર કેમ ખોટો છે તે જણાવો. વીમાદારે તેને તરત જ પહોંચ આપવી પડે અને 14 days ની અંદર તેનું નિરાકરણ કરવું પડે.
Bima Bharosa પર IRDAI સુધી બાબત વધારો
જો તે સમયસર ઉકેલાય નહીં અથવા જવાબ સંતોષજનક ન હોય, તો IRDAI ના Bima Bharosa પોર્ટલ પર ફરિયાદ નોંધાવો.
તેને Insurance Ombudsman પાસે લઈ જાઓ
મફત, વીમાદાતા પર બંધનકારક, અને ₹50 lakh સુધીના દાવા માટે ખુલ્લું — વીમાદાતાના નકારવા અથવા અંતિમ જવાબના one year ની અંદર દાખલ કરો.
સામાન્ય પ્રશ્નો
વીમામાં average clause શું છે?
તે આગ અને મિલકત વીમામાંની એક પોલિસી શરત છે જે ચુકવણીને underinsurance ના પ્રમાણમાં ઘટાડે છે: જો વીમાની રકમ મિલકતના value at risk ના માત્ર 60% હોય, તો વીમા કંપની આકારેલા નુકસાનના 60% ચૂકવે છે. તે માત્ર ત્યારે જ લાગુ પડે છે જ્યારે વીમાની રકમ ખરેખર value at risk કરતાં ઓછી હોય — જે પોલિસી નિર્ધારિત કરે તે આધારે માપવામાં આવેલી હોય.
શું હું underinsurance કપાત સામે વિવાદ કરી શકું?
હા. વીમા કંપનીએ value at risk સાબિત કરવું જોઈએ — સાચા valuation basis પર, જમીન જેવી વીમાના વ્યાપ બહારની બાબતોને બાદ કરીને — અને પ્રમાણની ગણતરી સાચી રીતે કરવી જોઈએ. સર્વેયરના મૂલ્યાંકનને સ્વતંત્ર મૂલ્યાંકનથી પડકારી શકાય છે, અને ઘણી પોલિસીઓ underinsurance નિર્ધારિત મર્યાદામાં હોય ત્યારે average condition જતી કરે છે.
શું average clause આરોગ્ય વીમાને લાગુ પડે છે?
ના — condition of average એ મિલકત-વીમાની વિભાવના છે. આરોગ્ય વીમામાં વીમાની રકમ ફક્ત પોલિસી જે ચૂકવે તેની ટોચમર્યાદા છે; ત્યાં કપાત sub-limits, co-pay અથવા non-payable વસ્તુઓમાંથી આવે છે, જેમાંની દરેક એક અલગ પ્રકારનો વિવાદ છે.
સંપૂર્ણ જુઓ નકારેલા દાવા માટે એસ્કેલેશન સીડી, અથવા વાપરો મફત ફરિયાદ-પત્ર ટેમ્પલેટ.
આ માર્ગદર્શિકા ભારતમાં વીમા-ફરિયાદ પ્રક્રિયા વિશે સામાન્ય માહિતી છે, કાનૂની સલાહ નથી, અને આંકડા (સમયરેખાઓ, નાણાકીય મર્યાદાઓ, અધિકારક્ષેત્ર) બદલાઈ શકે છે — તમે તેમના પર આધાર રાખો તે પહેલાં ઉપર લિંક કરેલા અધિકૃત સ્રોતો સામે ચકાસો.