તમારી પાસે બે પોલિસી હોવાથી વીમા કંપની માત્ર "પોતાનો હિસ્સો" જ ચૂકવે છે? ખરેખર કોણ ફાળો આપે (contribute કરે) છે તે તપાસો.
બે પોલિસી ધરાવવાથી દરેક વીમા કંપનીની જવાબદારી અડધી થતી નથી. આરોગ્ય-વીમાના નિયમો તમને કઈ વીમા કંપની પાસેથી ક્લેમ કરવો તે પસંદ કરવાની છૂટ આપે છે, અને fixed-benefit કવર કોઈપણ સંજોગોમાં પૂરેપૂરી રકમ ચૂકવે છે. Contribution ખરેખર કેવી રીતે કામ કરે છે તે અહીં છે.
Reviewed by the BimaHaq Insurance Grievance Desk — BimaHaq's in-house insurance-grievance team — specialists in IRDAI grievance redressal, the Insurance Ombudsman process, and policyholder rights in India. · Last reviewed 2026-07-11
Contribution માત્ર એક જ હિત અને એક જ જોખમને આવરતી indemnity પોલિસીઓ વચ્ચે જ લાગુ પડે છે — અને ત્યાં પણ, IRDAI ના આરોગ્ય-વીમા ધોરણો તમને કઈ વીમા કંપની પાસેથી ક્લેમ કરવો તે પસંદ કરવાનો અધિકાર આપે છે: પસંદ કરેલી વીમા કંપનીએ તમારા પર વહેંચણી (apportionment) લાદ્યા વિના પોતાની વીમાની રકમ સુધી ક્લેમની પતાવટ કરવી જોઈએ, અને વીમા કંપનીઓ વચ્ચે contribution ત્યારે જ ઊભું થાય છે જ્યારે ક્લેમ એક પોલિસીની મર્યાદા વટાવે. Fixed-benefit પોલિસી — hospital-cash પ્લાન, benefit-આધારિત critical-illness કવર, personal accident, જીવન વીમો — તમારી પાસે અન્ય કોઈપણ વીમો હોય તો પણ પોતાની વચન આપેલી રકમ પૂરેપૂરી ચૂકવે છે.
વીમા કંપનીઓ આ આધારે શા માટે નકારે છે
તમે બીજી પોલિસી જાહેર કરી, અને વીમા કંપનીએ contribution શરત ટાંકીને માત્ર પ્રમાણસર હિસ્સો (rateable share) જ ચૂકવ્યો — અથવા તમને પહેલાં બીજી વીમા કંપની પાસેથી ક્લેમનો ભાગ વસૂલવા કહ્યું.
તમે તેને ક્યારે પડકારી શકો છો
પહેલાં દરેક પોલિસીનું વર્ગીકરણ કરો: indemnity (વાસ્તવિક ખર્ચની ભરપાઈ કરે) કે fixed benefit (નિર્ધારિત ઘટના પર નિર્ધારિત રકમ ચૂકવે). Fixed-benefit કવરને contribution લાગુ પડતું જ નથી — 'તમારી પાસે બીજો વીમો છે' એ કારણે benefit ચુકવણી ઘટાડતી વીમા કંપની સાફ ખોટી છે. બે indemnity આરોગ્ય પોલિસીઓ વચ્ચે, IRDAI ના ધોરણો તમને કઈ વીમા કંપની સામે ક્લેમ કરવો તે પસંદ કરવાની છૂટ આપે છે, અને તે વીમા કંપનીએ પોતાની વીમાની રકમ સુધી ચૂકવવું જોઈએ; જ્યાં તેની પોતાની મર્યાદા ક્લેમને આવરી લેતી હોય ત્યાં તે એકતરફી રીતે 'contribution share' કાપી શકે નહીં. જ્યાં ક્લેમ ખરેખર એક પોલિસીની મર્યાદા વટાવે, ત્યાં તમે બાકીની રકમ બીજી વીમા કંપની પાસેથી ક્લેમ કરી શકો છો — ક્રમ તમારી પસંદગીનો. બંને પોલિસી schedules ને બાજુ-બાજુમાં મૂકો અને દરેક વીમા કંપનીને તેના પોતાના વચન માટે જવાબદાર ઠેરવો.
આ નકાર સામે કેવી રીતે લડવું
બંને પોલિસીઓનું લેખિતમાં વર્ગીકરણ કરો
દરેક પોલિસી schedule માંથી નોંધો કે તે indemnity કવર છે કે fixed-benefit કવર, તેની વીમાની રકમ કેટલી છે, અને તેની વીમા કંપની કઈ છે. આ એક જ કોષ્ટક સામાન્ય રીતે વિવાદનો નિર્ણય કરી દે છે.
વીમા કંપનીની તમારી પસંદગી ભારપૂર્વક જણાવો
Indemnity આરોગ્ય પોલિસીઓ માટે, તમે પસંદ કરેલી વીમા કંપનીને લેખિતમાં જણાવો કે IRDAI ના ધોરણો હેઠળ તમે આ પોલિસી હેઠળ ક્લેમ કરવાનું પસંદ કરો છો, અને તેણે તમારા પર contribution લાદ્યા વિના પોતાની વીમાની રકમ સુધી પતાવટ કરવી જોઈએ.
બાકીની કોઈપણ રકમ બીજી વીમા કંપની પાસેથી ક્લેમ કરો
જો નુકસાન પહેલી પોલિસીની મર્યાદા વટાવે, તો પહેલી વીમા કંપનીના પતાવટ પત્ર (settlement letter) સાથે બાકીની રકમનો ક્લેમ બીજી વીમા કંપની પાસે દાખલ કરો — પહેલી પોલિસીએ ન આવરેલી રકમ માટે બીજી પોલિસી જવાબદાર છે.
વીમા કંપનીના GRO સાથે લેખિત ફરિયાદ કરો
વીમાદારના Grievance Redressal Officer ને તારીખવાળી ફરિયાદ મોકલો, જેમાં નકાર કેમ ખોટો છે તે જણાવો. વીમાદારે તેને તરત જ પહોંચ આપવી પડે અને 14 days ની અંદર તેનું નિરાકરણ કરવું પડે.
Bima Bharosa પર IRDAI સુધી બાબત વધારો
જો તે સમયસર ઉકેલાય નહીં અથવા જવાબ સંતોષજનક ન હોય, તો IRDAI ના Bima Bharosa પોર્ટલ પર ફરિયાદ નોંધાવો.
તેને Insurance Ombudsman પાસે લઈ જાઓ
મફત, વીમાદાતા પર બંધનકારક, અને ₹50 lakh સુધીના દાવા માટે ખુલ્લું — વીમાદાતાના નકારવા અથવા અંતિમ જવાબના one year ની અંદર દાખલ કરો.
સામાન્ય પ્રશ્નો
મારી પાસે બે આરોગ્ય-વીમા પોલિસી છે. મારો ક્લેમ કઈ પોલિસી ચૂકવે?
તમે પસંદ કરો છો. IRDAI ના આરોગ્ય-વીમા ધોરણો હેઠળ, પોલિસીધારક કઈ વીમા કંપની પાસેથી ક્લેમ કરવો તે પસંદ કરે છે, અને તે વીમા કંપનીએ પોતાની વીમાની રકમ સુધી ક્લેમની પતાવટ કરવી જોઈએ. જો ક્લેમ તે પોલિસીની મર્યાદા વટાવે, તો તમે બાકીની રકમ બીજી વીમા કંપની પાસેથી ક્લેમ કરી શકો છો. જ્યાં એક પોલિસીની મર્યાદા ક્લેમને આવરી લેતી હોય ત્યાં વીમા કંપનીઓ તમારા પર પ્રમાણસર વહેંચણી લાદી શકે નહીં.
શું મારી પાસે અન્ય પોલિસીઓ હોવાના કારણે વીમા કંપની મારી personal-accident કે hospital-cash ચુકવણી ઘટાડી શકે?
ના. Fixed-benefit પોલિસીઓ — personal accident, hospital cash, benefit-આધારિત critical illness, જીવન વીમો — તમારી પાસે અન્ય કોઈપણ કવર હોય તો પણ, વીમાકૃત ઘટના પર પોતાની વચન આપેલી રકમ પૂરેપૂરી ચૂકવે છે. Contribution એ indemnity ની વિભાવના છે અને benefit ચુકવણીઓને તે લાગુ પડતી નથી.
Contribution clause શું છે?
તે એ સિદ્ધાંત છે કે જ્યારે બે indemnity પોલિસીઓ એક જ હિતને એક જ જોખમ સામે આવરે, ત્યારે વીમા કંપનીઓ નુકસાન પોતાની વચ્ચે વહેંચે છે જેથી વીમાધારકને વાસ્તવિક નુકસાન કરતાં વધુ ન મળે. તે એક જ ખર્ચની બેવડી વસૂલાત સામે રક્ષણ આપે છે — તે વીમા કંપનીને પોલિસી મર્યાદા ઉપલબ્ધ હોવા છતાં વાસ્તવિક નુકસાન કરતાં ઓછું ચૂકવવાની છૂટ આપતો નથી.
સંપૂર્ણ જુઓ નકારેલા દાવા માટે એસ્કેલેશન સીડી, અથવા વાપરો મફત ફરિયાદ-પત્ર ટેમ્પલેટ.
આ માર્ગદર્શિકા ભારતમાં વીમા-ફરિયાદ પ્રક્રિયા વિશે સામાન્ય માહિતી છે, કાનૂની સલાહ નથી, અને આંકડા (સમયરેખાઓ, નાણાકીય મર્યાદાઓ, અધિકારક્ષેત્ર) બદલાઈ શકે છે — તમે તેમના પર આધાર રાખો તે પહેલાં ઉપર લિંક કરેલા અધિકૃત સ્રોતો સામે ચકાસો.