“अंडरइंश्योरेंस (underinsurance)” के कारण भुगतान घटा दिया गया? Average clause को सही ढंग से लागू किया जाना आवश्यक है।
Average clause बीमाकर्ता को आपके क्लेम को underinsurance के अनुपात में घटाने की अनुमति देता है — लेकिन केवल तभी जब आप वास्तव में underinsured थे, सही मूल्यांकन आधार (valuation basis) पर, और गणना सही ढंग से की गई हो। जाँचने का तरीका यहाँ है।
Reviewed by the BimaHaq Insurance Grievance Desk — BimaHaq's in-house insurance-grievance team — specialists in IRDAI grievance redressal, the Insurance Ombudsman process, and policyholder rights in India. · Last reviewed 2026-07-11
Average clause के तहत कटौती केवल तभी विधिसम्मत है जब तीनों बातें सत्य हों: बीमित राशि (sum insured) वास्तव में जोखिमगत मूल्य (value at risk) से कम थी, वह मूल्य पॉलिसी द्वारा निर्धारित सही आधार पर मापा गया था (reinstatement value बनाम market value में से depreciation घटाकर — ये बहुत अलग-अलग आँकड़े होते हैं), और अनुपात की गणना सही ढंग से की गई थी। जोखिमगत मूल्य सिद्ध करने का भार बीमाकर्ता और उसके सर्वेयर पर है — underinsurance का महज़ दावा, या गलत आधार पर किया गया मूल्यांकन, कटौती का समर्थन नहीं करता।
बीमाकर्ता इस आधार पर क्यों अस्वीकार करते हैं
अग्नि और संपत्ति क्लेमों में, पॉलिसी की 'condition of average' भुगतान को underinsurance के समान अनुपात में घटा देती है — यदि आपने संपत्ति के आधे मूल्य का बीमा कराया था, तो किसी भी हानि का आधा ही आपको मिलता है। सर्वेयर इसे नियमित रूप से लागू करते हैं, और कभी-कभी बढ़ा-चढ़ाकर किए गए मूल्यांकनों या गलत valuation basis पर।
आप इसे कब चुनौती दे सकते हैं
शुरुआत valuation basis से करें: reinstatement-value पॉलिसी जोखिमगत मूल्य को नए सिरे से पुनर्निर्माण की लागत के रूप में मापती है, जबकि market-value पॉलिसी depreciation घटाती है — market-value पॉलिसी पर reinstatement की गणना लागू करना (या इसका उल्टा) ऐसी underinsurance गढ़ देता है जो वास्तव में है ही नहीं। फिर सर्वेयर के मूल्यांकन को स्वयं परखें: उसमें क्या शामिल किया गया (भूमि का मूल्य शामिल नहीं होना चाहिए — भवन का बीमा ढाँचे को कवर करता है, भूखंड को नहीं), किन दरों का उपयोग हुआ, और क्या आप उसका जवाब किसी स्वतंत्र मूल्यांकन से दे सकते हैं। अनुपात की गणना जाँचें। और पॉलिसी में किसी 'waiver of average' या tolerance clause की जाँच करें — कई पॉलिसियाँ average condition को तब माफ़ कर देती हैं जब underinsurance एक निर्धारित सीमा के भीतर हो, सामान्यतः 15 percent।
इस अस्वीकृति से कैसे लड़ें
सर्वेयर का आकलन और गणना प्राप्त करें
आप survey report पाने के हकदार हैं। सर्वेयर ने जो जोखिमगत मूल्य (value at risk) अपनाया, उसका आधार (reinstatement या market value), उसमें क्या शामिल था, और आपके क्लेम पर लागू किया गया सटीक अनुपात — ये सब प्राप्त करें।
Valuation basis को पॉलिसी से मिलाकर परखें
पॉलिसी का valuation clause पढ़ें। यदि यह reinstatement-value पॉलिसी है, तो तुलना पुनर्निर्माण लागत से होनी चाहिए; यदि market value है, तो depreciation घटाए गए मूल्य से। आँकड़े को बढ़ाने वाले किसी भी भूमि-मूल्य या बीमित दायरे से बाहर की मदों को चिह्नित करें।
यदि अंतर महत्वपूर्ण हो तो अपना स्वयं का मूल्यांकन प्रस्तुत करें
किसी स्वतंत्र मूल्यांकक (valuer) की रिपोर्ट, हाल के निर्माण बिल, या chartered engineer का आकलन सर्वेयर के जोखिमगत मूल्य को चुनौती दे सकता है — और पॉलिसी में waiver-of-average margin की जाँच करें, जो कटौती को पूरी तरह हटा देता है।
बीमाकर्ता के GRO के पास लिखित शिकायत दर्ज करें
बीमाकर्ता के शिकायत निवारण अधिकारी को एक तिथि-अंकित शिकायत भेजें जिसमें बताया गया हो कि अस्वीकृति क्यों गलत है। बीमाकर्ता को इसे तुरंत स्वीकार करना होगा और 14 दिनों के भीतर हल करना होगा।
Bima Bharosa पर IRDAI को शिकायत आगे बढ़ाएं
यदि इसका समय पर समाधान नहीं होता या उत्तर असंतोषजनक है, तो IRDAI के Bima Bharosa पोर्टल पर शिकायत दर्ज करें।
इसे Insurance Ombudsman के पास ले जाएं
निःशुल्क, बीमाकर्ता पर बाध्यकारी, और ₹50 lakh तक के दावों के लिए उपलब्ध — बीमाकर्ता की अस्वीकृति या अंतिम उत्तर के one year के भीतर दायर करें।
सामान्य प्रश्न
बीमा में average clause क्या है?
यह अग्नि और संपत्ति बीमा में एक पॉलिसी शर्त है जो भुगतान को underinsurance के अनुपात में घटा देती है: यदि बीमित राशि संपत्ति के जोखिमगत मूल्य का केवल 60% है, तो बीमाकर्ता आकलित हानि का 60% भुगतान करता है। यह केवल वहीं लागू होती है जहाँ बीमित राशि वास्तव में जोखिमगत मूल्य से कम थी, जिसे पॉलिसी द्वारा निर्धारित आधार पर मापा गया हो।
क्या मैं underinsurance की कटौती पर विवाद कर सकता/सकती हूँ?
हाँ। बीमाकर्ता को जोखिमगत मूल्य सिद्ध करना होगा — सही valuation basis पर, भूमि जैसी बीमित दायरे से बाहर की चीज़ों को छोड़कर — और अनुपात की गणना सही ढंग से करनी होगी। सर्वेयर के मूल्यांकन को स्वतंत्र मूल्यांकन से चुनौती दी जा सकती है, और कई पॉलिसियाँ average condition को माफ़ कर देती हैं जहाँ underinsurance एक निर्धारित सीमा के भीतर हो।
क्या average clause स्वास्थ्य बीमा पर लागू होता है?
नहीं — condition of average संपत्ति-बीमा की अवधारणा है। स्वास्थ्य बीमा में बीमित राशि केवल वह अधिकतम सीमा है जितना पॉलिसी भुगतान करती है; वहाँ कटौतियाँ sub-limits, co-pay, या non-payable items से आती हैं, जिनमें से प्रत्येक एक अलग विवाद है।
पूरी देखें अस्वीकृत दावे के लिए एस्केलेशन सीढ़ी, या उपयोग करें एक निःशुल्क शिकायत-पत्र टेम्पलेट.
यह मार्गदर्शिका भारत में बीमा-शिकायत प्रक्रिया के बारे में सामान्य जानकारी है, कानूनी सलाह नहीं, और आँकड़े (समय-सीमाएँ, मौद्रिक सीमाएँ, क्षेत्राधिकार) बदल सकते हैं — इन पर निर्भर होने से पहले ऊपर दिए गए आधिकारिक स्रोतों से सत्यापित करें।