क्लेम इसलिए अस्वीकृत हुआ कि पॉलिसी “लैप्स” हो गई थी? पहले grace period और revival (पुनर्जीवन) की जाँच करें।
प्रीमियम चूक पर आधारित अस्वीकृतियाँ तारीखों पर निर्भर करती हैं: grace period, revival, और घटना ठीक कब हुई। Grace period के भीतर हुई मृत्यु सामान्यतः (generally) कवर रहती है। यहाँ बताया गया है कि कैसे जाँचें कि आपकी पॉलिसी वास्तव में प्रभाव से बाहर थी या नहीं।
Reviewed by the BimaHaq Insurance Grievance Desk — BimaHaq's in-house insurance-grievance team — specialists in IRDAI grievance redressal, the Insurance Ombudsman process, and policyholder rights in India. · Last reviewed 2026-07-11
लैप्स के आधार पर अस्वीकृति एक ऐसी समय-रेखा पर टिकी होती है जिसे बीमाकर्ता को बिल्कुल सही रखना होता है। जीवन बीमा में, grace period के भीतर मृत्यु — आमतौर पर (typically) प्रीमियम देय तिथि से 30 दिन, मासिक मोड के लिए 15 दिन — सामान्यतः (generally) कवर को प्रभावी बनाए रखती है, और बकाया प्रीमियम क्लेम से काट लिया जाता है; घटना से पहले वैध रूप से revive की गई पॉलिसी भी इसी तरह पूर्णतः प्रभाव में रहती है। स्वास्थ्य बीमा में, grace period नवीनीकरण (renewal) पर आपकी निरंतरता (continuity) और waiting-period क्रेडिट को सुरक्षित रखता है, हालाँकि अवैतनिक अंतराल के भीतर हुई घटना का कवर पॉलिसी की शर्तों पर निर्भर करता है। अस्वीकृति स्वीकार करने से पहले हर तारीख की पुष्टि करें।
बीमाकर्ता इस आधार पर क्यों अस्वीकार करते हैं
बीमाकर्ता का कहना है कि प्रीमियम का भुगतान नहीं हुआ था और मृत्यु, अस्पताल में भर्ती, या हानि की तारीख पर पॉलिसी लैप्स स्थिति में थी — इसलिए क्लेम करने के लिए कोई प्रभावी अनुबंध (contract in force) था ही नहीं।
आप इसे कब चुनौती दे सकते हैं
समय-रेखा को पुनर्निर्मित करें: प्रीमियम देय तिथि, आपकी पॉलिसी में अनुमत grace period, घटना की तारीख, और कोई भी revival। यदि घटना जीवन बीमा पॉलिसी की grace period के भीतर हुई, तो क्लेम सामान्यतः (generally) देय होता है, जिसमें से अवैतनिक प्रीमियम काट लिया जाता है। यदि आपने घटना से पहले पॉलिसी revive की थी और बीमाकर्ता ने revival प्रीमियम स्वीकार किया था, तो पॉलिसी प्रभाव में थी — जिस बीमाकर्ता ने पैसा ले लिया, वह पॉलिसी को यूँ ही मृत नहीं मान सकता। जाँचें कि क्या भुगतान वास्तव में विफल हुआ था या गलत तरीके से लागू (misapplied) हुआ था (बैंक से डेबिट हुई जो राशि बीमाकर्ता ने क्रेडिट नहीं की, वह उसकी reconciliation समस्या है, आपका लैप्स नहीं), और क्या बीमाकर्ता ने वे प्रीमियम नोटिस भेजे थे जो उसकी अपनी प्रक्रिया के अनुसार आवश्यक हैं। स्वास्थ्य पॉलिसियों के लिए, भले ही अवैतनिक अंतराल इस क्लेम को विफल कर दे, grace period के भीतर नवीनीकरण करने पर आपका continuity क्रेडिट बना रहता है — बीमाकर्ता को पॉलिसी को एक नई पॉलिसी की तरह मानने न दें।
इस अस्वीकृति से कैसे लड़ें
सटीक तारीखें लिखित रूप में तय करें
प्रीमियम देय तिथि, अपनी पॉलिसी के दस्तावेज़ में दी गई grace period, घटना की तारीख, और किसी भी भुगतान या revival की तारीख लिखें — और बीमाकर्ता से उसी समय-रेखा का उसका अपना संस्करण पुष्ट करवाएँ।
हर भुगतान का प्रमाण एकत्र करें
बैंक स्टेटमेंट, ऑटो-डेबिट मैंडेट, रसीदें, और विफल या गलत तरीके से लागू (misapplied) हुए भुगतान से संबंधित कोई भी पत्राचार। यदि आपके खाते से पैसा निकला है, तो यह स्पष्ट करने का भार बीमाकर्ता पर आ जाता है कि वह क्रेडिट क्यों नहीं हुआ।
Revival और नोटिस की शृंखला की जाँच करें
यदि पॉलिसी revive की गई थी, तो revival की रसीद और कोई भी चिकित्सा घोषणाएँ (medical declarations) एकत्र करें — बीमाकर्ता द्वारा स्वीकृत revival पॉलिसी को फिर से प्रभाव में ले आता है। यह भी जाँचें कि क्या बीमाकर्ता ने वे प्रीमियम-देय और लैप्स नोटिस भेजे थे जिनका प्रावधान उसकी अपनी पॉलिसी शर्तों में है।
बीमाकर्ता के GRO के पास लिखित शिकायत दर्ज करें
बीमाकर्ता के शिकायत निवारण अधिकारी को एक तिथि-अंकित शिकायत भेजें जिसमें बताया गया हो कि अस्वीकृति क्यों गलत है। बीमाकर्ता को इसे तुरंत स्वीकार करना होगा और 14 दिनों के भीतर हल करना होगा।
Bima Bharosa पर IRDAI को शिकायत आगे बढ़ाएं
यदि इसका समय पर समाधान नहीं होता या उत्तर असंतोषजनक है, तो IRDAI के Bima Bharosa पोर्टल पर शिकायत दर्ज करें।
इसे Insurance Ombudsman के पास ले जाएं
निःशुल्क, बीमाकर्ता पर बाध्यकारी, और ₹50 lakh तक के दावों के लिए उपलब्ध — बीमाकर्ता की अस्वीकृति या अंतिम उत्तर के one year के भीतर दायर करें।
सामान्य प्रश्न
क्या grace period के दौरान हुई मृत्यु जीवन बीमा में कवर होती है?
सामान्यतः (generally), हाँ। यदि मृत्यु grace period के भीतर होती है — आम तौर पर (commonly) देय तिथि से 30 दिन, मासिक प्रीमियम मोड के लिए 15 दिन — तो पॉलिसी प्रभाव में मानी जाती है और क्लेम देय होता है, जिसमें से बकाया प्रीमियम काट लिया जाता है। लैप्स तभी प्रभावी होता है जब grace period बिना भुगतान के समाप्त हो जाए।
बीमाकर्ता ने मेरा revival प्रीमियम स्वीकार कर लिया। क्या वह फिर भी कह सकता है कि पॉलिसी लैप्स हो गई थी?
यदि पॉलिसी घटना से पहले वैध रूप से revive की गई थी और बीमाकर्ता ने revival प्रीमियम स्वीकार किया था, तो पॉलिसी फिर से प्रभाव में थी। जिस बीमाकर्ता ने पैसा स्वीकार किया और फिर क्लेम के लिए पॉलिसी को लैप्स मानता है, उसे एक कड़ी चुनौती का सामना करना पड़ता है — revival की रसीद को अपनी शिकायत में सबसे आगे रखें।
क्या प्रीमियम चूक जाने से मेरा स्वास्थ्य-बीमा waiting-period क्रेडिट समाप्त हो जाता है?
यदि आपने grace period के भीतर नवीनीकरण किया है, तो नहीं। IRDAI के स्वास्थ्य-बीमा मानदंड आपके निरंतरता लाभों — waiting-period और pre-existing-disease क्रेडिट — को सुरक्षित रखते हैं, जब पॉलिसी grace period के भीतर नवीनीकृत की जाती है। अवैतनिक अंतराल के दौरान हुई घटना का कवर स्वयं पॉलिसी की शर्तों पर निर्भर करता है, लेकिन संचित क्रेडिट ज़ब्त नहीं होता।
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यह मार्गदर्शिका भारत में बीमा-शिकायत प्रक्रिया के बारे में सामान्य जानकारी है, कानूनी सलाह नहीं, और आँकड़े (समय-सीमाएँ, मौद्रिक सीमाएँ, क्षेत्राधिकार) बदल सकते हैं — इन पर निर्भर होने से पहले ऊपर दिए गए आधिकारिक स्रोतों से सत्यापित करें।